Las tasas de anticipo de efectivo se cobran como un porcentaje de la factura. En CFX esa tasa es del 2% al 3%, y se adelanta hasta el 98% de la factura el mismo día en que se verifica su papeleo, sin retener reserva. Tres cosas deciden en qué punto de ese rango cae usted: su volumen mensual, cuánto tarda el broker en pagar y de qué broker se trata.
Esa es la respuesta corta. El resto de esta guía cubre cómo se cobra la cuota en realidad, por qué un adelanto del 98% está más lejos de uno del 90% de lo que parece, qué mueve su tasa y qué comparar cuando dos compañías le dan una cotización.
¿Qué es el anticipo de efectivo en el transporte?
El anticipo de efectivo es la venta de una factura de flete. Usted mueve la carga, manda el papeleo a la compañía de factoraje, y esa compañía le paga la mayor parte de la factura de inmediato en vez de que usted espere al broker. Después la compañía cobra al broker en los términos originales.
No es un préstamo. No se pide prestado nada y no se paga nada a plazos. Usted vende una factura que ya se ganó, con un descuento, a cambio de cobrar ahora en lugar de en un mes o más.
Esa diferencia tiene una consecuencia práctica: no hay deuda en sus libros, y la aprobación depende mucho más de quiénes son sus brokers que de su propio historial de crédito.
¿Cómo funcionan las compañías de factoraje?
La secuencia es la misma en todas. Toma alrededor de un día la primera vez y minutos después de eso.
- Usted entrega la carga y obtiene un bill of lading firmado.
- Manda la factura, la rate confirmation y el BOL a la compañía de factoraje.
- La compañía envía un notice of assignment al broker, el documento legal que le indica al broker que pague a la compañía y no a usted.
- Se verifica el papeleo contra la carga.
- El dinero se deposita en su cuenta.
- El broker le paga a la compañía de factoraje 30 a 45 días después.
El notice of assignment es la parte que la mayoría de los transportistas nuevos no ha visto antes. Es estándar, ocurre una vez por broker y no una vez por carga, y los brokers los manejan todos los días.
Para empezar hace falta una solicitud de factoraje más sus documentos de autoridad operativa y seguro. No hay un proceso largo de evaluación, porque el crédito que se revisa es el de sus brokers y no el suyo.
¿Cuánto cobran las compañías de factoraje?
La tasa en CFX es del 2% al 3% de la factura.
En una carga de $2,000 al 3%, la cuota es de $60 y usted recibe $1,940. Al 2%, la cuota es de $40 y recibe $1,960. En 20 cargas al mes de $2,000 en promedio, un punto porcentual de diferencia son $400.
Ese es todo el cálculo. Lo que complica comparar tasas es que el porcentaje principal muchas veces no es el costo completo. Pregunte qué más aparece en el estado de cuenta:
- Cargos de apertura o de solicitud
- Cuotas por transferencia, que CFX no cobra
- Mínimos mensuales
- Cargos por subir facturas o por revisiones de crédito
- Cargos por terminación anticipada
CFX cobra una tarifa fija sin cargos adicionales y sin mínimo mensual. Un transportista que corre cuatro cargas un mes y cuarenta el siguiente paga igual en ambos. Si solo quiere financiar facturas seleccionadas y no todo lo que mueve, eso es factoraje puntual, y no tener mínimo es lo que lo hace posible.
Porcentaje de adelanto y reserva: la parte que se pasa por alto
El porcentaje de adelanto es la parte de la factura que recibe por adelantado. En el transporte las tasas de adelanto comúnmente van desde alrededor del 80% hasta el rango alto de los 90. CFX adelanta hasta el 98%.
La diferencia importa más de lo que sugieren los porcentajes, por lo que pasa con el resto. En la mayoría de las compañías el resto se retiene como reserva y se libera solo después de que el broker paga, menos la cuota. En una carga de $2,000 con un adelanto del 90%, usted recibe $1,800 ahora y $200 se quedan con la compañía los siguientes 30 a 45 días.
En CFX no hay reserva. El adelanto y la cuota son dos caras del mismo número: una tasa del 2% es un adelanto del 98%, una del 3% es un adelanto del 97%, y la operación termina cuando cae el dinero. Nada regresa después y nada hay que perseguir.
Una reserva no es un cargo escondido, y sí se la devuelven. Pero es dinero que no puede gastar en diésel esta semana, y es la razón más común de que un depósito salga más chico de lo esperado.
¿Cuándo le cobra la compañía de factoraje?
La cuota sale de la misma operación que lo fondea. Usted manda una factura de $2,000, se descuenta la cuota, y el saldo llega a su cuenta. No hay una factura aparte por la cuota más adelante.
Cuando compare dos compañías, hágales la misma pregunta: ¿qué cae en mi cuenta en una carga de $2,000, y cuándo veo el resto? Las respuestas están más separadas de lo que parecen las hojas de tarifas.
Qué mueve su tasa de anticipo de efectivo
El volumen mensual. Más facturas por la misma cuenta cuesta menos por factura, y la tasa lo refleja. Es la única palanca que la mayoría puede prever con anticipación.
Cuánto tarda el broker en pagar. La compañía de factoraje carga el dinero desde el día que lo fondea hasta el día que el broker paga, así que 30 días cuestan menos que 45. Este es el factor que más se ha movido últimamente. Los términos estándar de broker son 30 días, pero varios de los brokers grandes se han estirado hacia los 45. La carga concentrada en brokers con términos de 45 días se refleja en su tasa, en cualquier compañía.
De qué broker se trata. Las compañías de factoraje revisan el crédito de los brokers, no tanto el suyo. Un broker con un historial largo de pagos puntuales es un riesgo distinto a uno con quejas de pago y poca historia, y una cartera de brokers sólidos gana mejor tasa que una de desconocidos.
Use ese último punto a su favor. Una revisión de crédito del broker antes de aceptar una carga le dice si está por mover flete para alguien que paga, y CFX las corre gratis para sus transportistas. Una cotización dada sin que nadie haya visto su lista de brokers no es una cotización real.
¿Qué es un contrato de factoraje?
El contrato fija su tasa, su porcentaje de adelanto, el plazo y qué pasa cuando un broker no paga. Cuatro puntos merecen lectura cuidadosa.
El plazo. El término estándar de CFX es un año, que es la norma en la industria. Existen acuerdos mes a mes, y vale la pena preguntar en lugar de dar por hecho que no.
Qué pasa con una factura impaga. Bajo factoraje con recurso, la estructura común, una factura que el broker nunca paga regresa a usted después de un periodo acordado. Ese periodo está en el contrato y conviene saber el número antes de firmar.
Cómo se sale. Periodo de aviso, cualquier cargo por terminación anticipada, y cómo se maneja la carta de liberación cuando se cierra la cuenta.
Qué se cobra por separado. Por escrito, no descrito de palabra en una llamada.
¿El factoraje sin recurso cuesta más?
Sí, por lo general, porque a alguien le están pagando por cargar el riesgo. Con recurso, usted sigue siendo responsable si un broker nunca paga. Sin recurso, la compañía absorbe esa pérdida en circunstancias definidas, normalmente insolvencia del broker y no cualquier factura impaga.
Sin recurso también es más estrecho de lo que casi todos suponen al escuchar el término. La comparación completa está aquí.
¿Necesito una compañía de factoraje?
A veces la respuesta honesta es no. Si sus brokers le pagan en quince días, tiene efectivo para cubrir diésel y nómina en ese intervalo, y no está rechazando cargas porque el dinero está amarrado, el factoraje le cuesta dinero por un problema que no tiene.
Se gana su costo cuando la distancia entre pagar el diésel y cobrar la carga es lo que limita cuántas trocas puede mantener rodando. Con términos de 45 días, esa distancia es mes y medio de costos de operación cargados de su propio bolsillo.
Muchos transportistas comparan el factoraje contra una línea de crédito o un préstamo. Son instrumentos distintos. Un préstamo agrega deuda al negocio, se aprueba contra su crédito y se paga a plazos pague o no pague el broker. El factoraje no agrega deuda, se aprueba principalmente contra sus brokers, y se liquida cuando se liquida la factura. Cuál conviene depende de si su problema es de tiempos o de capital.
Saque su propio número primero. Tome el monto promedio facturado al mes, multiplíquelo por la tasa, y compárelo contra lo que la espera le está costando hoy en cargas que no puede tomar.
¿Cómo califico para el factoraje?
La aprobación depende de su papeleo y de sus brokers, no de su puntaje de crédito. La compañía revisa su autoridad operativa y su seguro, si las cargas están bien documentadas, y el historial de pago de los brokers para los que mueve flete.
Autoridad nueva es viable. Un transportista con tres semanas de tener su número MC y dos brokers sólidos es una cuenta más sencilla que uno establecido que mueve todo para brokers con quejas de pago.
Cómo elegir la compañía de factoraje correcta
Ponga dos ofertas lado a lado y compare esto, en este orden:
- El porcentaje de adelanto y la tasa, juntos. Uno sin el otro no dice nada.
- Si se retiene alguna parte de la factura como reserva, y cuándo se libera.
- Todo lo que se cobra además de la tasa, por escrito.
- Si hay mínimo mensual.
- El plazo del contrato y el periodo de aviso para salir.
- La hora límite para fondeo el mismo día, y si de verdad se respeta.
- Quién contesta el teléfono cuando hay un problema con una carga.
Lo último nunca aparece en una hoja de tarifas y es de lo que más se quejan los transportistas. Una décima de punto vale menos que poder hablar con alguien que resuelva un problema de papeleo esa misma tarde.
¿Cuándo el fondeo el mismo día es de verdad el mismo día?
En CFX la hora límite estándar es la 1 PM EST, y el fondeo el mismo día corre hasta las 4 PM EST. El fondeo por la billetera CFX no está atado a esa hora de la misma forma, lo cual importa si usted entrega de noche o del otro lado del país.
Pregunte a cualquier compañía su hora límite en una zona horaria concreta, y qué pasa con una factura enviada después. Fondeo el mismo día con corte a las 11 AM y sin excepciones es un producto distinto al que la mayoría imagina.
¿Puedo tener más de una compañía de factoraje?
Técnicamente sí, en la práctica causa más problemas de los que resuelve, y casi todos los que preguntan esto en realidad quieren saber si pueden moverse a una mejor tasa sin alterar el flete que están moviendo hoy.
El obstáculo es el notice of assignment. Cada compañía presenta uno indicándole al broker a dónde mandar el pago. Dos compañías presentando avisos en conflicto sobre el mismo broker genera exactamente la confusión que usted se imagina, y los pagos se van al lugar equivocado o se detienen mientras se aclara. Quienes sí manejan dos compañías dividen estrictamente por broker o por división y mantienen la separación limpia.
Si la pregunta real es cambiarse, esa es la siguiente sección.
Cómo cambiar de compañía de factoraje
Quedarse donde ya no le conviene porque cambiarse suena a trabajo es la inercia más cara que hay. El proceso es más chico de lo que parece.
- Dé aviso según su contrato actual.
- Obtenga una carta de liberación de la compañía saliente.
- Firme el contrato nuevo.
- La compañía nueva presenta avisos de asignación frescos con sus brokers.
Las facturas pendientes en la compañía anterior las cobra ella misma en los términos originales. El paso que toma tiempo real es la carta de liberación, que depende de qué tan rápido la emita la compañía saliente. Todo lo demás corre en paralelo, y la mayor parte ocurre sin que usted haga nada más que firmar.
El orden importa. Un aviso de asignación nuevo presentado antes de procesar la liberación anterior hace que los brokers congelen pagos para protegerse de pagar dos veces.
Antes de empezar, saque su último estado de cuenta y revise cuatro números: su porcentaje de adelanto real y no el que le cotizaron, su tasa efectiva sumando cada línea del estado, si le están reteniendo alguna reserva, y qué dice su contrato sobre el aviso. Si esos números aguantan, quédese donde está. Si no los ha visto en dieciocho meses, vale diez minutos.
Obtenga su tasa
Una tasa cotizada sin ver su lista de brokers es una adivinanza. Mande su volumen y los brokers para los que corre, y CFX le dice en qué punto del rango del 2% al 3% cae y cómo se vería su fondeo en la práctica.
Empiece en la página de anticipo de efectivo el mismo día. Llene el formulario y alguien le devuelve la llamada.
Preguntas frecuentes sobre tasas de anticipo de efectivo
¿Cuánto cobran las compañías de anticipo de efectivo?
El anticipo de efectivo se cobra como porcentaje de la factura. CFX cobra del 2% al 3%, y la tasa exacta la fijan su volumen mensual, cuánto tardan sus brokers en pagar y el historial de crédito de esos brokers. Vigile los costos fuera de la tasa principal, como cuotas de transferencia, mínimos mensuales, cargos de apertura y cargos por terminación anticipada, porque eso es lo que hace que dos cotizaciones parecidas se comporten distinto.
¿Qué porcentaje de adelanto debo esperar?
En el transporte las tasas de adelanto comúnmente van desde alrededor del 80% hasta el rango alto de los 90. El número que importa es lo que de verdad cae en su cuenta, así que siempre pregunte si el resto se retiene como reserva hasta que el broker pague. CFX adelanta hasta el 98% sin reserva, así que la operación termina el día que se fondea.
¿Cuándo se cobra la cuota de factoraje?
En CFX la cuota se descuenta de la misma operación que lo fondea, así que una factura de $2,000 llega ya neta de la cuota y no se le factura nada después. Las estructuras con reserva funcionan distinto: usted recibe el adelanto ahora y el resto, menos la cuota, cuando el broker paga.
¿Hay volumen mínimo para el anticipo de efectivo?
En CFX no. No hay mínimo mensual, así que un transportista puede financiar cuatro facturas un mes y cuarenta el siguiente, o financiar solo facturas seleccionadas, sin penalización. Los mínimos son comunes en otras compañías y conviene preguntarlo directo, porque quedarse corto normalmente genera un cargo.
¿Cuánto dura un contrato de factoraje?
Un año es el estándar de la industria y es el término estándar de CFX. En el mercado existen acuerdos mes a mes y vale la pena preguntar. Sea cual sea el plazo, lea el periodo de aviso y cualquier cargo por terminación anticipada antes de firmar, porque eso determina qué tan fácil puede salirse.
¿La tasa depende de para qué brokers muevo flete?
Sí. Las compañías de factoraje revisan el crédito de sus brokers y no el suyo, así que una cartera de brokers con historiales largos y limpios gana mejor tasa que una de desconocidos. Los términos de pago del broker también cuentan: el flete concentrado en brokers de 45 días cuesta más de fondear que el de 30 días.
